최종 업데이트 2026년 6월
국민연금을 받을 나이가 되었지만 당장 생활비가 부족하지 않다면 연기연금을 생각해 볼 수 있습니다.
연기연금은 국민연금 수령 시기를 늦추는 대신 나중에 받는 월 연금액을 높이는 제도입니다.
1개월을 연기할 때마다 연금액이 0.6퍼센트씩 늘어나며, 최대 5년을 연기하면 36퍼센트까지 증가합니다.
다만 월 수령액이 늘어난다는 사실만 보고 결정해서는 안 됩니다.
연기를 선택한 기간에는 국민연금을 받을 수 없기 때문에 건강 상태와 생활비, 다른 노후소득까지 함께 따져봐야 합니다.
이번 글에서는 국민연금 연기연금 신청방법과 신청조건, 수령액 증가율, 조기수령과의 차이, 장단점까지 이해하기 쉽게 알아보겠습니다.
이 글에서 알 수 있는 내용
국민연금 연기연금의 의미
연기연금 신청조건과 신청 가능 나이
국민연금 연기연금 신청방법
연기연금 수령액 증가율
전액 연기와 일부 연기의 차이
연기연금과 조기수령 비교
연기연금이 유리한 사람과 불리한 사람
핵심 요약
국민연금 연기연금은 노령연금의 전부 또는 일부를 최대 5년까지 미루는 제도입니다.
연기한 1개월마다 0.6퍼센트가 가산됩니다.
1년 연기하면 7.2퍼센트, 5년 연기하면 최대 36퍼센트가 늘어납니다.
연금액의 50퍼센트부터 100퍼센트까지 10퍼센트 단위로 연기 비율을 선택할 수 있습니다.
국민연금공단 홈페이지와 모바일 앱, 지사 방문 등을 통해 신청할 수 있습니다.
연기 기간에는 연금을 받지 못하므로 생활비와 건강 상태를 반드시 고려해야 합니다.
국민연금 연기연금이란 무엇인가요?
국민연금 연기연금은 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람이 연금 지급 시기를 늦추는 제도입니다.
지금 바로 국민연금을 받는 대신 일정 기간 수령을 미루고, 이후 매달 더 많은 연금을 받는 방식입니다.
정상적인 노령연금 수령나이에 도달했거나 조기노령연금을 받을 권리가 있는 사람도 정해진 조건을 충족하면 연기 신청을 할 수 있습니다.
이미 노령연금을 받기 시작한 사람도 지급개시연령으로부터 5년이 지나지 않았다면 지급 연기를 신청할 수 있습니다.
따라서 반드시 연금을 처음 신청할 때만 결정해야 하는 것은 아닙니다.
국민연금 연기연금은 전액을 미루는 방식과 일부만 미루는 방식으로 나뉩니다.
예를 들어 생활비가 어느 정도 필요하다면 연금의 일부는 계속 받고, 나머지만 연기해 나중에 받을 금액을 높일 수 있습니다.
국민연금공단은 노령연금액의 50퍼센트, 60퍼센트, 70퍼센트, 80퍼센트, 90퍼센트 또는 전액을 선택해 연기할 수 있도록 하고 있습니다.
국민연금 연기연금 신청조건
연기연금을 신청하려면 먼저 노령연금을 받을 수 있는 수급권을 갖추고 있어야 합니다.
일반적인 노령연금은 국민연금 가입기간이 10년 이상이고, 출생연도별 수급 개시 연령에 도달해야 받을 수 있습니다.
국민연금 정상 수령나이는 출생연도에 따라 달라집니다.
| 출생연도 | 정상 수령나이 | 최대 연기 후 수령나이 |
|---|---|---|
| 1952년 이전 | 만 60세 | 만 65세 |
| 1953년부터 1956년 | 만 61세 | 만 66세 |
| 1957년부터 1960년 | 만 62세 | 만 67세 |
| 1961년부터 1964년 | 만 63세 | 만 68세 |
| 1965년부터 1968년 | 만 64세 | 만 69세 |
| 1969년 이후 | 만 65세 | 만 70세 |
예를 들어 1962년생은 만 63세가 정상적인 국민연금 수령나이입니다.
연기연금을 최대 5년 동안 이용하면 만 68세부터 증액된 연금을 받을 수 있습니다.
1969년 이후 출생자는 만 65세부터 정상적으로 받을 수 있으며, 최대한 연기하면 만 70세부터 받게 됩니다.
여기서 주의할 점이 있습니다.
연기연금 신청 가능 기간을 놓치면 나중에 원하는 만큼 다시 연기할 수 있는 것이 아닙니다.
출생연도별 정상 지급개시연령에 도달한 날부터 최대 5년이 되는 시점까지만 이용할 수 있습니다.
국민연금 연기연금 신청방법
국민연금 연기연금 신청방법은 온라인 신청과 지사 신청으로 나눌 수 있습니다.
PC에서는 국민연금공단 홈페이지에 접속한 뒤 다음 순서로 진행하면 됩니다.
국민연금공단 홈페이지 접속
전자민원 선택
개인 메뉴 선택
신고 및 신청 메뉴 이동
노령연금 지급연기 및 재지급 신청 선택
공동인증서나 금융인증서 또는 간편인증 로그인
연기 비율과 연기 기간 입력
전자서명 후 신청 완료
스마트폰에서는 내 곁에 국민연금 앱을 이용할 수 있습니다.
온라인 신청이 어렵다면 가까운 국민연금공단 지사를 방문해 신청해도 됩니다.
방문하기 전 국민연금 고객센터 1355로 문의하면 본인에게 필요한 서류와 신청 가능 여부를 미리 확인할 수 있습니다.
연기 중 경제 사정이 달라져 다시 국민연금을 받아야 한다면 재지급 신청도 가능합니다.
재지급을 신청하면 일반적으로 재지급 희망일의 다음 달부터 연금 지급이 시작됩니다.
온라인 신청 메뉴는 국민연금공단 노령연금 지급연기 및 재지급 신청에서 확인할 수 있습니다.
국민연금 연기연금 수령액 증가율
국민연금 연기연금의 가장 큰 장점은 매월 받는 연금액이 늘어난다는 것입니다.
연기한 기간 1개월마다 0.6퍼센트가 가산됩니다.
1년을 연기하면 7.2퍼센트가 늘어나며, 최대 5년을 모두 연기하면 36퍼센트가 증가합니다.
| 연기 기간 | 증가율 | 월 100만원 기준 |
|---|---|---|
| 1년 | 7.2퍼센트 | 약 107만2천원 |
| 2년 | 14.4퍼센트 | 약 114만4천원 |
| 3년 | 21.6퍼센트 | 약 121만6천원 |
| 4년 | 28.8퍼센트 | 약 128만8천원 |
| 5년 | 36퍼센트 | 약 136만원 |
정상적으로 월 100만원을 받을 예정인 사람이 5년을 모두 연기했다고 가정해 보겠습니다.
단순 계산으로는 연기 후 월 136만원을 받을 수 있습니다.
다만 실제 지급액은 물가변동률과 개인별 연금액, 연기 비율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
또한 가산율은 부양가족연금액을 제외한 노령연금액을 기준으로 적용됩니다.
국민연금공단의 공식 기준에서도 연기한 1개월마다 0.6퍼센트, 연간 7.2퍼센트를 가산한다고 안내하고 있습니다.
자세한 기준은 국민연금공단 노령연금 연기제도 안내에서 확인할 수 있습니다.
전액 연기와 일부 연기는 어떻게 다른가요?
국민연금 연기연금은 전액을 미루지 않아도 됩니다.
50퍼센트부터 90퍼센트까지 10퍼센트 단위로 일부 금액만 연기하거나, 100퍼센트 전액을 연기할 수 있습니다.
예를 들어 월 노령연금이 100만원인 사람이 50퍼센트만 연기한다고 가정해 보겠습니다.
연기하지 않은 50만원은 계속 받으면서 나머지 50만원에 대해서만 연기 가산율을 적용받을 수 있습니다.
50만원을 5년 동안 연기하면 해당 부분은 36퍼센트가 늘어난 약 68만원이 됩니다.
5년 후에는 기존에 받던 50만원과 연기 후 증액된 약 68만원을 합쳐 월 118만원 정도를 받을 수 있는 구조입니다.
이는 제도를 이해하기 위한 단순한 계산이며 실제 금액은 국민연금공단 조회 결과를 기준으로 판단해야 합니다.
일부 연기는 생활비가 조금 필요하지만 연금 전체를 바로 받고 싶지는 않은 사람에게 유용할 수 있습니다.
연기연금과 조기수령 차이
연기연금과 조기수령은 서로 반대되는 제도입니다.
조기노령연금은 정상적인 수령나이보다 최대 5년 먼저 받는 대신 연금액이 줄어듭니다.
1개월 먼저 받을 때마다 0.5퍼센트가 감액되고, 1년이면 6퍼센트가 줄어듭니다.
5년을 앞당기면 정상수령액보다 30퍼센트 적은 금액을 받게 됩니다.
반대로 연기연금은 1개월마다 0.6퍼센트가 늘어나며, 5년을 연기하면 최대 36퍼센트가 증가합니다.
정상수령액이 월 100만원이라고 가정하면 차이는 다음과 같습니다.
| 구분 | 수령 시점 | 월 예상액 |
|---|---|---|
| 5년 조기수령 | 정상보다 5년 전 | 약 70만원 |
| 정상수령 | 정상 수령나이 | 약 100만원 |
| 5년 연기연금 | 정상보다 5년 후 | 약 136만원 |
조기수령은 연금을 먼저 받을 수 있지만 줄어든 지급률이 계속 적용됩니다.
연기연금은 월 지급액이 늘어나지만 연기 기간에는 국민연금을 받지 못합니다.
따라서 단순히 월 수령액만 보고 어느 쪽이 더 유리하다고 말할 수는 없습니다.
연기연금 손익분기점은 언제일까요?
연기연금을 고민할 때 많은 분이 몇 살까지 살아야 유리한지 궁금해합니다.
정상수령액이 월 100만원이고 5년 연기 후 월 136만원을 받는다고 단순하게 가정해 보겠습니다.
5년 동안 받지 못한 연금은 총 6천만원입니다.
연기 후 매달 늘어나는 금액은 36만원이므로, 받지 못한 6천만원을 추가 연금으로 회복하려면 약 167개월이 필요합니다.
이는 연기연금을 받기 시작한 뒤 약 13년 11개월에 해당합니다.
정상 수령나이가 만 65세인 사람이 만 70세까지 연기했다면 단순 손익분기 시점은 만 83세 후반 정도가 됩니다.
그러나 이 계산에는 물가상승률과 세금, 건강보험료, 투자수익, 기초연금 변동 등이 반영되지 않았습니다.
따라서 손익분기 나이는 참고자료로만 보고 개인별 예상연금액을 기준으로 다시 계산하는 것이 안전합니다.
국민연금 연기연금이 유리한 경우
은퇴 후에도 근로소득이나 사업소득이 계속 발생하는 사람이라면 연기연금을 고려할 만합니다.
퇴직연금이나 개인연금, 예금 등으로 당분간 생활비를 충당할 수 있는 경우도 마찬가지입니다.
건강 상태가 양호하고 가족의 장수 이력이 있다면 장기적으로 더 많은 연금을 받을 가능성이 커집니다.
매월 안정적으로 들어오는 노후소득을 가능한 한 높이고 싶은 사람에게도 도움이 될 수 있습니다.
반대로 현재 생활비가 부족하거나 대출 상환 부담이 큰 사람에게는 연기 기간이 부담스러울 수 있습니다.
건강이 좋지 않거나 의료비 지출이 많은 상황이라면 월 수령액 증가보다 지금 받을 수 있는 현금이 더 중요할 수도 있습니다.
결국 국민연금 연기연금이 누구에게나 유리한 것은 아닙니다.
신청 전에 반드시 확인할 주의사항
연기연금으로 국민연금 수령액이 늘어나면 연금소득세와 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다.
기초연금이나 국민기초생활보장 등 다른 제도의 소득인정액에도 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
국민연금 월 수령액만 늘어나는 것이 아니라 가구 전체의 소득이 달라지는 것이므로 다른 제도에 미치는 영향까지 확인해야 합니다.
연기 기간 중에는 연금을 받지 못한다는 점도 중요합니다.
5년 동안 연기할 계획이라면 그 기간의 생활비와 의료비를 어떤 자산으로 마련할지 먼저 계산해 보세요.
부부가 모두 국민연금 가입자라면 한 사람의 연금만 따로 판단하지 않는 것이 좋습니다.
부부의 국민연금과 퇴직연금, 개인연금, 예금, 주거비와 의료비를 합쳐 가구 전체의 노후 현금 흐름을 살펴봐야 합니다.
자주 묻는 질문
연기연금은 반드시 5년 동안 미뤄야 하나요?
그렇지 않습니다.
최대 연기 기간이 5년이라는 의미이며, 필요하다면 그보다 짧게 연기한 뒤 재지급을 신청할 수 있습니다.
실제로 연기한 개월 수만큼 1개월당 0.6퍼센트의 가산율이 적용됩니다.
이미 국민연금을 받고 있어도 연기 신청을 할 수 있나요?
가능합니다.
노령연금 수급권을 취득한 이후부터 출생연도별 지급개시연령에 도달한 날로부터 5년이 되는 시점까지 신청할 수 있습니다.
다만 개인별 수급 상태에 따라 적용 여부가 달라질 수 있으므로 국민연금공단에 확인하는 것이 좋습니다.
연기연금 신청 후 다시 취소할 수 있나요?
연기 중 다시 연금을 받고 싶다면 재지급 신청을 할 수 있습니다.
재지급이 시작되면 실제로 연기한 기간만큼 가산율이 계산됩니다.
구체적인 지급 개시월은 신청 시점과 희망일에 따라 달라질 수 있으므로 신청 전에 확인해야 합니다.
연기연금 신청 전 예상수령액부터 확인하세요
국민연금 연기연금은 미래의 월 연금액을 늘릴 수 있는 유용한 선택입니다.
1년을 연기하면 7.2퍼센트, 5년을 연기하면 최대 36퍼센트가 늘어난다는 점은 분명한 장점입니다.
그렇습니다만, 연기 기간 동안 받지 못하는 금액도 작지 않습니다.
현재의 생활비와 건강 상태, 보유자산, 다른 노후소득을 먼저 확인해야 하는 이유입니다.
신청 전에는 국민연금공단 전자민원에서 정상수령액과 연기 후 예상금액을 직접 조회해 보세요.
연기연금 신청자를 위한 예상연금월액 조회 서비스도 제공되고 있습니다.
개인별 적용 여부나 다른 복지제도에 미치는 영향이 궁금하다면 국민연금 고객센터 1355 또는 가까운 국민연금공단 지사에서 상담받는 것이 가장 정확합니다.
※ 이 글은 2026년 6월 기준 국민연금공단 공개자료를 바탕으로 작성한 일반적인 정보입니다.
개인의 가입내역과 수급 상태에 따라 실제 연금액과 신청조건이 달라질 수 있습니다.
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연기연금의 장점
첫째, 평생 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
둘째, 장수할수록 유리합니다.
셋째, 물가 상승에 따른 노후 생활비 부담을 줄일 수 있습니다.
넷째, 다른 소득원이 있는 경우 효율적인 노후 설계가 가능합니다.
특히 은퇴 후에도 근로소득이나 사업소득이 있는 사람에게 적합할 수 있습니다.
연기연금의 단점
연금을 받는 시점이 늦어집니다.
따라서 연기 기간 동안 생활비를 다른 자산으로 충당해야 합니다.
또한 건강 문제나 예상보다 짧은 수명 등의 변수가 발생할 경우 기대했던 효과를 충분히 누리지 못할 수도 있습니다.
따라서 연기연금은 재정 상태와 건강 상태를 함께 고려하여 결정해야 합니다.
연기연금 신청 전 체크사항
연기연금을 신청하기 전에 다음 사항을 확인하는 것이 좋습니다.
- 현재 건강 상태
- 기대수명
- 다른 연금 보유 여부
- 예금 및 금융자산 규모
- 월 생활비 수준
이러한 요소를 종합적으로 검토해야 후회 없는 선택을 할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
국민연금 연기연금은 몇 년까지 연기할 수 있나요?
최대 5년까지 연기가 가능합니다.
연기연금 신청은 언제 가능한가요?
정상 수령나이에 도달한 이후 신청할 수 있습니다.
연기연금이 무조건 유리한가요?
아닙니다. 건강 상태와 재정 상황에 따라 달라집니다.
연기연금과 조기수령 중 무엇이 더 좋나요?
개인의 소득, 건강, 기대수명에 따라 달라집니다.
연기연금 신청 후 변경이 가능한가요?
상황에 따라 가능 여부가 달라질 수 있으므로 국민연금공단에 문의하는 것이 좋습니다.
마무리
국민연금 연기연금은 수령 시기를 늦추는 대신 더 많은 연금을 받을 수 있는 제도입니다. 건강 상태가 양호하고 생활비 여유가 있다면 노후 자산을 늘리는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 다만 모든 사람에게 유리한 것은 아니므로 조기수령과 비교하여 자신의 상황에 맞는 선택을 하는 것이 중요합니다.
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출처
- 국민연금공단
- 보건복지부
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